資金の話① 年収に対しての借入額の目安を知って、豊かな暮らしをキープ！
－お客様にとって、一生に一度の買い物です。
もちろん、だれもが失敗したくないことでしょう。
では、失敗しないために何をすればよいのでしょうか？
家を建てるといっても、土地、建物、ローン、登記等の手続きなど、次から次へと壁に突き当たります。
壁を越えられなければ、行き詰ってしまいますし、
無理やり越えようとすると、無駄なお金を払うことにもなりかねません。
まずは、以下のチェック項目ごとに、壁をクリアしていきましょう。
１．保険の見直し
２．資金計画
３．諸費用の計算
４．誰に家づくりを任せるか決める
５．パートナー（業者）と一緒に土地選び
６．住宅ローン選び
７．火災保険選び
８．引き渡し、引っ越し
－１．保険の見直しについて
住宅ローンは３５年といった長い返済期間を設けることができます。
これが現実をみえなくさせるマジックなのです。
ある若い夫婦が、家づくりの勉強をしようということで、
住宅展示場にやってきました。
創りこまれた展示場を見て回っているうちに、簡単に同じような家が建てられるような錯覚に陥ることがあります。
収入に対してめいっぱいのローンを組んで、３５年で返済していけば大丈夫、だと。
これは、住宅展示場マジックです（笑）
ライフプランをきちんと計画していくと、毎月数万円～十数万円の返済がとてもシビアなものだということがわかります。
ローンを組んでから見直すのでは遅いのです。
前置きが長くなりましたが、まずは、無駄な支出は一切なくす覚悟で、保険を丁寧に一つ一つ見直すことが家づくりの第一歩ともいえるのです。
－２．資金計画
資金とはいっても、建物にはいくらかけられるのでしょうか。
資金（予算） × 約１５％ ＝ 諸費用 としてかかってきます。
結果、
資金（予算）－ 諸費用 ＝ 土地と建物にまわせるお金 となります。
借入額を決めるうえでのポイントは、
年収を 税込ではなく、手取りで 考えることです。
年収の手取り額に対する余裕をもった返済額（／年）の目安は、
５分の１以下！
いくら借りられるかな～と、銀行のローンシミュレーターに任せると、
ほとんどの場合、分母が税込金額になり、もっと借りられるような錯覚を引き起こします。
ローンが増えると、諸費用や固定資産税額もアップしてしまいます。
それでは、具体例を紹介しましょう。
◎世帯主３０歳
・年収手取り３５０万円
・３５年返済
・頭金１５０万円
・親からの援助１００万円 ・・・の場合
マイホーム購入予算は・・・最大２０００万円
予算いっぱいで新築を建てる場合の諸費用は ３００万円 ほどかかるので、
土地と建物に回せる金額は １７００万円
比較のための具体例パートⅡです↓↓↓
◎世帯主３０歳
・年収手取り４００万円
・３５年返済
・頭金３００万円
・親からの援助１５０万円 ・・・の場合
マイホーム購入予算は・・・最大２６０６万円
予算いっぱいで新築を建てる場合の諸費用は ３９０．９万円 ほどかかるので、
土地と建物に回せる金額は ２２１５．１万円
・・・さらに踏み込んでみましょう。
この人の税込収入が、
例えば ５００万円 頭金・援助なし だったとしましょう。
税込年収 ５００万円
地方銀行で ２６００万円 借入
変動金利０．７７５％（元利均等）、ボーナス返済なし
毎月の返済額 ７０，６９９円 → 年間返済額 ８４８，３８８円
銀行関係の諸費用 ７４２，３６４円
返済額の年収（税込）に占める割合 → １６％
手取り４００万円で計算すると・・・→ 実は ２１．２％
目安の５分の１を超えてしまっているのです。
この人も、貯金プラス親からの援助が合計４５０万円あり、
借入金額が２１５０万円ならば・・・
毎月の返済額 ５８，４６３円 → 年間返済額 ７０１，５５６円
返済額の年収（手取り）に占める割合 → １７％ となり、１／５以下クリア！！
・・・ローンを返済しながらも豊かな暮らしがキープできるかは、
資金計画できまるといってもいいでしょう。
年返済が収入（←しつこいですがもちろん手取り）の１／５になるように
しっかりと資金計画をたてていきましょう。
－次に、
※ ４．と５．の順番のポイント についてお話します。
① 住宅ローンの手続き２回になるパターン
５．土地選び → ４．建築パートナー選び → ６．住宅ローン選び
② 住宅ローンの手続き１回で済むパターン
４．建築パートナー選び → ５．土地をパートナーと一緒に選ぶ → ６．住宅ローン選び
と、こんなところでも無駄な諸費用を払わない工夫ができるのです。
ハウジングスマイルでは、土地の相談をこんな理由からも承っています。
まずは相談！
そして学んで、無駄なお金をかけず、理想のマイホームを手に入れましょう。